Pourquoi avoir un plan pour la retraite?

Il y a de nombreuses bonnes raisons d’avoir un plan pour la retraite. Se préparer à prendre sa retraite, c’est plus que mettre de l’argent de côté pour l’avenir. Vous devriez savoir combien d’argent vous aurez besoin et comment investirInvestir Utiliser de l’argent dans le but de faire plus d’argent en effectuant un placement. Comporte…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE vous aidera à atteindre cet objectif. Savoir combien vous devez épargner dépend de vos attentes à l’égard de votre style de vie pour vos années de retraite.

Un plan de retraite peut vous aider à :

1. Fixer des objectifs – Un plan vous aide à fixer des objectifs pour la retraite, y compris l’âge auquel vous voulez cesser de travailler.
2. Savoir combien économiser – Il peut vous aider à déterminer combien d’argent vous avez besoin pour vivre confortablement.
3. Choisir vos placements – Un plan peut guider vos choix de placements en fonction de vos objectifs, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque.

Un plan pour la retraite peut sembler complexe, mais il commence par répondre à quelques questions fondamentales :

• Combien d’argent devez-vous épargner pour la retraite?
• À quel âge voulez-vous prendre votre retraite?
• Quand pouvez-vous commencer à épargner pour la retraite?
• Quelles sources de revenus aurez-vous à la retraite?

Combien d’argent devez-vous épargner pour la retraite?

Savoir combien vous devez épargner pour la retraite pourrait être l’étape la plus importante de votre plan pour la retraite. Il se peut que ce montant change avec le temps. Au moment d’estimer le montant que vous devez épargner pour votre retraite, vous devez tenir compteCompte Entente que vous avez conclue avec une institution financière concernant votre argent. Vous pouvez ouvrir…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE de :

1. Votre âge – Plus vous commencez à investir jeune, plus votre horizon temporel est long. Grâce à la puissance de l’intérêt composé, le plus tôt vous commencez à investir, le moins vous aurez à économiser. Essayez notre calculatrice d’intérêtsIntérêts Frais exigés par un prêteur à une personne qui emprunte de l’argent. Frais qu’obtient une…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE composés pour voir comment vos économies peuvent s’additionner.

N’oubliez pas

Votre horizon temporel correspond au temps que vous avez avant de vouloir utiliser l’argent dans vos placements. Apprenez-en davantage sur l’horizon temporel et les placements qui pourraient vous convenir.

2. Votre style de vie – Cela vous aide à estimer vos besoins de dépensesDépenses Paiement ou promesse de paiement futur.+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE mensuelles à la retraite. Pensez également à vos intentions pour la retraite : rester à la maison, voyager, entreprendre de nouveaux passe-temps, etc. Le montant à épargner dépend du style de vie que vous comptez mener à la retraite.
   Essayez notre feuille de travail pour un budget de retraite pour voir la différence entre vos revenus et vos coûts avant et après votre retraite.
3. Votre admissibilité aux prestations du gouvernement fédéral – Lorsque vous prendrez votre retraite, vous aurez probablement droit à au moins quelques prestations de retraitePrestations de retraite Revenu constant que vous obtenez après votre retraite. Certains régimes de retraite vous versent un…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE du gouvernement fédéral. Cela peut réduire le montant d’épargne personnelle dont vous avez besoin pour votre retraite. Le gouvernement fédéral offre trois prestations de retraite en fonction de votre revenu ou du montant de votre cotisationCotisation Argent que vous versez dans un régime d’épargne ou d’investissement.+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE pendant vos années de travail :
   Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec (RPC) – Vous pouvez recevoir des paiements mensuels dès votre 60^e Cependant, votre paiement mensuel sera plus faible si vous commencez à le recevoir avant d’atteindre 65 ans. Ce que vous obtenez dépend de ce que vous avez payé dans le régime pendant que vous travailliez. Pour en savoir plus sur le RPC.
   Sécurité de la vieillesse (SV)Sécurité de la vieillesse (SV) Plus important programme de pension public du Canada. Vous êtes admissible à partir de 65…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE – Vous devez avoir 65 ans ou plus pour recevoir des paiements. Vous n’avez pas à vivre au Canada, mais vous devez être un citoyen canadien ou une citoyenne canadienne et avoir vécu au Canada pendant un certain nombre d’années après l’âge de 18 ans. Ce que vous obtenez dépend de votre autre revenu et de la duréeDurée Période de temps visée par un contrat. Aussi, période pendant laquelle un placement génère un…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE de votre séjour au Canada. Pour en savoir plus sur la SV.
   Supplément de revenu garanti (SRG)Supplément de revenu garanti (SRG) Montant supplémentaire versé par le gouvernement aux personnes ayant un faible revenu annuel et touchant…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE – Pour les Canadiens et les Canadiennes à faible revenu de 65 ans et plus. Ce que vous obtenez dépend de votre revenu (et de celui de votre conjoint[e] si vous en avez un[e]). Il paie un maximum de 15 000 $ (les couples pourraient en obtenir davantage). Pour en savoir plus sur le SRG.

Vous n’obtenez pas ces prestations automatiquement – vous devez en faire la demande.

4. Votre revenu de pension – En plus du RPC, vous pouvez aussi avoir un revenu provenant d’un régime de retraite à votre lieu d’emploi. Il peut s’agir d’un régime de pension à prestations déterminées, d’un régime de retraite à cotisation déterminée ou d’un autre type de régime de pension ou d’épargne. Le montant du revenu que vous recevez du régime dépendra de la durée de votre participation à ce dernier et de la façon dont les fonds ont été investis. Pour en savoir plus sur les régimes de retraite et d’épargne.

Utilisez cette calculatrice de Service Canada pour estimer votre revenu à la retraite. Vous pouvez également travailler avec un conseiller financier ou un planificateur financierPlanificateur financier Personne qui étudie votre situation financière et qui élabore un plan complet pour vous aider…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE pour déterminer cette estimation.

Où pouvez-vous économiser de l’argent pour la retraite?

Vous pouvez économiser de l’argent par le biais de nombreuses différentes méthodes, mais de préférence pas sous votre matelas. Trois régimes d’épargne sont couramment utilisés au Canada pour les fonds de retraite :

1. Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) – Ce compte enregistré est généralement utilisé pour investir, mais il peut aussi contenir des dépôts d’épargne. Un REER vous permet de réduire votre revenu imposableRevenu imposable Montant du revenu sur lequel vous devez payer de l’impôt, après crédits d’impôt et déductions…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE au cours de vos années de revenu. Vous recevez une déduction d’impôtImpôt Droit perçu par l’État sur le revenu, les biens et les ventes. L’argent sert à…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE en fonction du montant que vous investissez dans votre REER. Vos épargnes sont exonérées d’impôt dans un REER tant que vous conservez votre argent dans le régime. Votre plafond de cotisation annuel est déterminé par votre niveau de revenu annuel. Vous pouvez le trouver sur votre avis de cotisation annuel.

Les retraits d’un REER sont considérés comme un revenu imposable au moment de la retraite. C’est pourquoi les REER conviennent mieux aux Canadiens et aux Canadiennes à revenu moyen ou élevé puisque leur revenu (et leur taux d’imposition) seront habituellement plus faibles au cours de leur retraite.

En savoir plus sur les REER.

2. Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) – Ce compte vous permet d’économiser de l’impôt pour tout objectif. Les CELI peuvent contenir des épargnes ou la plupart des types de placements.

Les Canadiens et les Canadiennes ont le même plafond annuel de cotisation au CELI, peu importe le niveau de revenu.

Les Canadiens et les Canadiennes à faible revenu peuvent trouver que les CELI sont plus propices à l’épargne-retraite que les REER. Cela s’explique par le fait que les retraits ne sont pas considérés comme un revenu imposable au cours des années de retraite.

En savoir plus sur les CELI.

Vous pouvez utiliser un CELI et un REER pour réaliser vos objectifs d’épargne et de placementPlacement Un élément de valeur que vous achetez pour obtenir un revenu ou une croissance de…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE à long terme.

3. Régimes de retraite et d’épargne en milieu de travail – Votre employeur peut offrir des cotisations à un régime de retraite dans le cadre de votre programme de rémunération. Les régimes de retraite, les REER collectifs et les autres régimes d’épargne peuvent être un moyen pratique d’épargner parce que vos cotisations sont prélevées sur votre chèque de paie. Et si votre employeur correspond à vos cotisations, votre pouvoir d’épargne est doublé. Pour en savoir plus sur les régimes de retraite.

Une fois que vous savez où vous voulez placer vos efforts d’épargne pour la retraite et de placement, vous pouvez commencer à effectuer des contributions mensuelles ou hebdomadaires à votre(vos) compte(s).

N’oubliez pas

Au cours de vos années de retraite, vous devrez transférer votre REER dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) Régime qui détient votre épargne-retraite et qui vous procure un revenu après votre retraite. Il…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE. Ce compte vous donne ensuite un revenu à la retraite. En savoir plus sur les FERR.

Sinon, comment pouvez-vous vous préparer financièrement à la retraite au-delà de l’épargne?

Il est sage de planifier d’autres étapes financières en plus d’épargner à mesure que vous approchez de la retraite. Passer du travail à la retraite implique de nombreuses décisions. Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire, notamment :

1. Payez vos dettes
   Payez vos dettes dès que vous le pouvez, idéalement avant de prendre votre retraite. Tout intérêt que vous accumulez sur vos dettes se répercutera sur le revenu sur lequel vous pourrez compter au moment de votre retraite. Pour en savoir plus sur la gestion de la dette.
2. Calculez votre revenu mensuel à la retraite
   Utilisez cette calculatrice pour estimer le revenu mensuel que vous recevrez de vos épargnes, des prestations gouvernementales et des pensions. Un taux d’inflationInflation Augmentation du coût des biens et des services au cours d’une période donnée. L’inflation réduit…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE d’un peu plus de 2 p. 100 est souvent utilisé comme une règle générale pour la planification à long terme. Cependant, en période de taux d’inflation plus élevés, vous devriez peut-être revoir le montant que vous prévoyez retirer de vos comptes de retraite chaque mois.
   Votre meilleure stratégie dépendra du revenu garanti que vous avez chaque mois, de la souplesse dont vous disposez et de la durée pendant laquelle vous devez compter sur votre épargne-retraite.
3. Passez en revue vos besoins en matière d’assurance
   Vos besoins en matière d’assurance changeront probablement au fil du temps. Si vous avez moins de dettes et de personnes à charge, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une couverture d’assurance-vie aussi élevée. Cependant, vous voudrez probablement toujours détenir une couverture en cas d’urgence, comme si votre maison ou votre voiture devait subir des dommages. Si vous étiez déjà couvert(e) par un régime d’assurance en milieu de travail, il est bon d’examiner le coût de la couverture par vous-même.

Vous pouvez envisager une assurance maladie grave ou une assurance soins de longue durée en cas de problèmes de santé. Et si vous prévoyez passer l’hiver dans un autre pays ou voyager davantage, assurez-vous d’être couvert(e) au cas où quelque chose vous arriverait. Pour en savoir plus sur l’assurance médicale de voyage.

4. Passez votre budgetBudget Planification mensuelle ou annuelle estimée des dépenses et de l’épargne. Un budget est établi en…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE en revue
   Déterminez combien vous aurez besoin de dépenser pour joindre les deux bouts à la retraite, puis vérifiez si cela correspond à votre revenu mensuel. Si ce n’est pas le cas, vous devrez trouver des moyens d’épargner davantage, de réduire les dépenses ou d’augmenter votre revenu à la retraite. Feuille de travail pour un budget de retraite
5. Demandez les prestations gouvernementales
   N’attendez pas jusqu’à la dernière minute pour demander des prestations gouvernementales – cela pourrait vous retarder dans l’obtention de vos paiements. Vous devez faire une demande de prestations du RPC neuf mois avant de prendre votre retraite afin de recevoir vos paiements à temps. Assurez-vous également d’être à jour dans votre déclaration de revenus.
6. Préparez-vous à convertir votre épargne en revenu
   Faites des recherches sur vos options de revenu et établissez un régime de sorte que vous ayez un revenu dès le premier jour de votre retraite. Les options comprennent les FERR, les rentes et l’épargne non protégée. Vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier pour vous aider à établir un régime qui répondra à vos besoins de revenu à la retraite. Il peut également être temps de revoir vos objectifs de placement et d’apporter des ajustements à vos placements.
7. Nommez une personne de confiance
   Votre conseiller financier doit vous demander si vous souhaitez ajouter une personne de confiance à votre compte. Cette personne sert essentiellement de personne-ressource en cas d’urgence. Il s’agit d’une personne à qui votre conseiller peut parler s’il est incapable de communiquer avec vous ou s’il a des préoccupations au sujet de votre sécurité financière. En savoir plus sur la désignation d’une personne de confiance.
8. Révisez votre testamentTestament Document juridique qui établit ce que vous souhaitez qu’il advienne de votre argent, de vos…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE et vos procurations
   Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite, vous devrez peut-être mettre à jour votre testament. Un testament valide et à jour vous aidera à vous assurer que votre successionSuccession Montant total de l’argent et des biens laissés par une personne qui décède.+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE est distribuée comme vous l’entendez. Et un testament peut alléger le fardeau juridique et administratif pour votre famille au moment de régler vos affaires. Si vous décédez sans testament valide, un tribunal nommera quelqu’un pour administrer votre succession et distribuer vos biens selon une formule établie dans les lois provinciales sur la succession et la famille.

Vous devez également vous assurer d’avoir une procurationProcuration Autorisation écrite permettant à un tiers de prendre en votre nom des décisions en matière…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE. Il s’agit d’un document juridique qui nomme quelqu’un pour prendre des décisions financières et autres pour vous lorsque vous ne pouvez pas le faire vous-même. Choisissez quelqu’un en qui vous avez confiance, qui vous connaît et qui réalisera vos souhaits.
En savoir plus sur les testaments, la planification successorale et les procurations.

AGISSEZ
Êtes-vous préoccupé(e) par le bien-être financier d’une personne âgée proche de vous? Craignez-vous qu’une personne âgée soit victime d’abus financiers? Apprenez-en plus sur les facettes de l’exploitation financière envers les personnes âgées.