Une fois que vous connaîtrez l’objectif financier qui guidera votre plan financier, l’étape suivante consistera à déterminer comment vous l’atteindrez. Cela signifie que vous devez calculer combien vous devez économiser chaque année ou chaque mois pour rester sur la bonne voie.
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Quelle est la prochaine étape après l’établissement de votre objectif financier?
Votre objectif financier devrait être assorti d’un montant précis. Il pourrait être aussi petit que 500 $ pour acheter un nouveau téléphone, ou 500 000 $ pour économiser en vue de la retraite. Votre plan financier établit combien vous devez économiser et combien de temps vous devrez épargner pour atteindre cet objectif.
La façon la plus simple de planifier consiste à diviser votre objectif financier par le nombre de mois que vous avez pour l’économiser. Par exemple, si vous voulez épargner 1 000 $ au cours des deux prochaines années, cela signifie que vous devrez mettre de côté environ 42 $ par mois, soit environ 10 $ par semaine.
Lorsque vous divisez votre objectif en plus petites étapes, il peut sembler plus tangible. Si vous savez que votre objectif consiste à économiser 42 $ par mois, vous pouvez regarder votre budget mensuel pour voir comment cet objectif peut s’intégrer dans le reste de vos dépenses. Vous pouvez également décider des compromis qui pourraient être nécessaires pour le gérer.
Si vous ne savez pas par où commencer, posez-vous des questions telles que :
- Combien avez-vous à épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs?
- Épargner ou investir : quelle sera la meilleure stratégie pour atteindre votre objectif?
- Si votre objectif consiste à rembourser une dette d’ici une certaine date, combien devez-vous rembourser chaque mois?
- Devez-vous changer vos habitudes de dépenses pour atteindre votre objectif?
- Seriez-vous en mesure de payer vos factures si vous perdiez votre emploi ou si vous aviez un accident et étiez dans l’impossibilité de travailler?
- Votre plan doit-il être modifié pour vous permettre de réaliser des économies d’urgence?
Si vous n’avez pas de réponses à toutes ces questions, vous pouvez les analyser une à la fois pour voir ce qui fonctionne.
Un budget représente un outil qui peut vous aider à avoir une idée claire de l’argent qui entre et qui sort. À partir de là, vous pouvez décider de la façon dont vous voulez le gérer ou y apporter des modifications. Apprenez-en davantage sur la création d’un budget équilibré.
Quels sont les moyens d’atteindre un objectif financier?
Il y a souvent plus d’une façon d’atteindre votre objectif. Prenez le temps d’effectuer un remue‑méninges pour trouver différentes options. Par exemple, supposons que votre objectif consiste à économiser 25 000 $ au cours des trois prochaines années pour rénover une partie de votre maison. Vous pouvez y arriver de l’une des manières suivantes :
- Économiser 695 $ par mois pour les trois prochaines années dans un compte d’épargne. Si votre compte d’épargne vous rapportait 1 % d’intérêt, vous n’auriez qu’à économiser 685 $ par mois. Utilisez notre Calculatrice – Intérêts composés pour déterminer combien vous devez économiser pour atteindre votre objectif.
- Économiser 695 $ par mois dans votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI). S’il fait partie d’un dépôt d’épargne plus important, vous pourriez potentiellement gagner plus d’intérêts que si vous aviez épargné le montant en tant que tel. Vous pouvez effectuer des retraits de votre CELI lorsque vous en avez besoin et vos intérêts augmenteront en franchise d’impôt pendant que l’argent est dans votre compte.
- Faire un plan pour répartir les 25 000 $ sur une échelle de certificats de placement garanti (CPG). Par exemple, vous pourriez mettre 10 000 $ dans un CPG de trois ans, 10 000 $ dans un CPG de deux ans et 5 000 $ dans un CPG d’un an. Au bout de trois ans, vous aurez plus que les 25 000 $ dont vous aviez besoin, en raison des intérêts que vous gagnerez sur vos dépôts.
Si votre objectif est plus éloigné que trois ans, d’autres stratégies d’investissement pourraient être sensées. Tout dépend de votre niveau de tolérance au risque et du moment où vous voulez atteindre votre objectif.
Essayez la Feuille de calcul – Objectifs financiers.
Apprenez-en davantage sur les différences entre les CELI et les REER.
Comment pouvez-vous gérer plus d’un objectif financier?
Il est courant d’avoir plus d’un objectif financier. Vous pourriez épargner pour la retraite (un objectif important et à long terme) tout en mettant de l’argent de côté dans votre CELI pour un fonds d’urgence (un objectif modéré). Et vous pourriez aussi avoir des objectifs plus petits et à court terme comme économiser pour des vacances l’année prochaine ou économiser l’argent des frais de scolarité pour retourner à l’école.
Cela signifie que vous aurez besoin d’argent pour réaliser tous ces objectifs chaque mois. Si vous êtes en mesure d’y arriver, alors cela peut être aussi simple que de configurer des transferts automatiques dans vos comptes d’épargne ou de placement.
Décidez quels sont les objectifs les plus importants à atteindre en premier. Dressez une liste des étapes à suivre, notamment le montant à économiser, la fréquence et l’endroit où placer les économies. Mettez ensuite le plan à exécution et ajustez-le plus tard s’il y a lieu.
Parfois, votre situation financière peut changer et il est important de savoir comment vous vous adapteriez. Par exemple, si votre revenu est réduit ou si vos dépenses augmentent fortement, vous aurez moins d’argent à consacrer à tous vos objectifs d’épargne.
L’établissement des priorités vous aide également à décider quelles mesures d’épargne mensuelles pourraient être mises en veilleuse si votre budget change. Par exemple, vous pouvez choisir de continuer à cotiser à l’épargne-retraite, mais mettre en pause votre épargne-vacances. Si vous avez un planificateur financier, il peut coordonner ce processus avec vous et avec tout autre professionnel dont vous avez besoin, comme un avocat ou un comptable.
Quand devriez-vous revoir votre plan financier?
Au moins une fois par an, réservez du temps pour voir si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs. Votre examen peut inclure des étapes telles que :
- Suivre vos progrès vers vos objectifs – économisez-vous suffisamment, trop peu ou plus que prévu?
- Ajuster le montant que vous économisez pour chaque objectif en fonction de vos besoins – votre vie a-t-elle changé depuis que vous avez revu votre plan pour la dernière fois? Avez-vous besoin de changer vos objectifs pour refléter ce fait? Si votre revenu ou vos objectifs financiers ont changé, votre plan devra peut-être aussi changer.
- Examiner les relevés de compte de vos REER, de vos CELI et des autres comptes de placement – comment se portent vos placements?
Modifiez votre plan au besoin
Si vous n’êtes pas sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs, vous devriez alors ajuster votre plan. Par exemple, les marchés peuvent ne pas être aussi performants que vous le souhaitez, ce qui ralentit votre progression. Ou peut-être que les circonstances de votre vie ont changé. Se marier ou divorcer, fonder une famille, prendre sa retraite ou démarrer une entreprise influera sur vos objectifs.
Il est normal d’avoir besoin d’apporter des changements à votre plan lorsque votre vie change aussi. Si vous travaillez avec un planificateur financier, il devrait examiner votre situation avec vous de temps à autre. Et il devrait vous aider à ajuster votre plan, s’il y a lieu, au fur et à mesure que votre vie change.
| Si vous êtes rendu à ce stade de la vie… | …vos objectifs financiers peuvent inclure : |
| Études postsecondaires et début de carrière Vous pourriez recevoir une formation, aller au collège ou à l’université, commencer une carrière, ou peut-être trouver un partenaire de vie. Les dépenses sont souvent supérieures au revenu. |
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| Années d’édification de la famille et de la carrière Vous pouvez changer d’emploi pour améliorer votre carrière. Votre revenu augmente généralement au cours de ces années. Vous pouvez aussi fonder une famille et vouloir économiser pour les études de vos enfants. |
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| Les années de préretraite Vos dépenses peuvent commencer à diminuer, et les économies peuvent vraiment commencer à s’accumuler. Si vous avez des enfants, vous pouvez aider à payer une partie de leurs coûts, comme les études ou une première maison. |
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| Années de retraite anticipée Vous voudrez peut-être travailler moins et poursuivre des intérêts comme les voyages, le bénévolat ou le travail à temps partiel. |
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| Années de retraite tardives |
Résumé
Une fois que vous avez un ou plusieurs objectifs financiers en tête, il est temps de passer aux prochaines étapes :
- Calculez le temps qu’il vous faudra pour épargner et combien vous devrez mettre de côté chaque semaine ou chaque mois.
- Habituellement, il y a plus d’une façon d’atteindre votre objectif. Des stratégies d’épargne ou d’investissement peuvent être utilisées.
- Vous pouvez travailler avec un planificateur financier ou un conseiller financier pour vous aider à mettre votre plan en œuvre.
- Prenez le temps, au moins une fois par année, d’examiner votre plan et d’y apporter des changements s’il y a lieu.